理财的正面与反面教材

不是我写的，当然不是我写的，肯定不是我写的啦。。。。不过我看得很不错，所以贴上，反正现在司考准备中，也没有那么多时间整自己的东西了。

中国这两年的股市牛市，给很多人上了一课，就是一定要重视理财。悲哀的是，中国的教育就是只教数、理、化、英文、英语，其他的，象人要诚实守信，要讲卫生懂礼貌，要尊
重别人，急救知识，性知识，中国国情，理财知识，是一概不教的，并有不少学校已实际取消了体育课。所以如果有人懂以上这些知识，一定是因为特别的机缘、环境，或是其他
偶然性因素。这两年，我虽然股票和基金投资赚了不少，不过也挺遗憾的。我在2005年3月，写了一个《基金投资心得》，发给30人，建议他们买基金，结果只有一个人购
买，并赚了钱。而这个网友买了以后，给同事推荐，她同事也不当一回事。后来股市大涨了，当初把我建议置若罔闻的人，纷纷问我买什么基金或股票，而这个网友的同事也纷纷
入市 。

这里举两个理财方面的典型教材。一个是正面的，一个是反面的。

一、正面教材。

有个网友，一开始是看我写的文章后加我为MSN联系人（就象我的其他400多个网友一样）和我认识的，虽然从未见过面，不过比较熟悉。他是上海人，后来全家到日本定居
，读的大学并就业，临时回上海期间，不幸坠入情网，于是回上海定居并就业。他年龄很小的时候（应该在初中），就开始投资股票和外汇，家里也比较有钱。他刚回上海的时候
，他妈妈想给他买辆宝马车，而事实上他目前连桑塔那也没有买。他最近把投资了近三年一只股票清华同方卖了，赚了近200%，约一年前跟我说过，好象买的是10万股，要
么是30万股，应该赚了200万以上。他不仅把自己，及他父母的大多数钱投入股市，并以年利率5%的代价向亲戚借了不少钱。资金量是比较大的，前不久大跌近1000点
时，他最多市值损失100多万。这两年他是赚了不少钱的。盈利率约200%左右，和我差不多，不过资金量远大于我，赚的钱也远大于我。不仅如此，在他建议之下买下股票
的亲戚也赚了不少钱，我戏言他成了观音哥哥了。他跟我讲，在上海买套百万元的房子根本是不用贷款的。他不仅有大量的投资收益，而且因为在日本读书和就业的优势，目前在
上海的月薪在万元以上。但是他目前是租房，在北宝兴路那里，这套房子是高层，面积较大的一室户，市场价格近100万元，每月的租金却只有1400元。 这种租金回报率
不到1.7%，连银行利息都不如，如果是贷款买的房，则租金收入甚至远远不如贷款利息支出。而他们家在日本买的房子，基本上如果出租，10年的租金收入就可以另买一套
相同的房子。他跟我说，他为他的房东感到痛心疾首。

我和他在股票投资上有很多相似之处，不过也有很多不同之处。但对于目前中国特别是上海的房价，都是属于既想看笑话，也为悲惨的后果不知如何收场而忧心忡忡。同时，显然
我们都不会买房的，我跌一半肯定是不会买的，跌70%的情况下买的概率是50%。他在房价大跌前，根本不考虑买房问题。

平时，他和女友生活毫无压力，想买什么就买什么，上班打车。根本没有必要象一些糊涂的房奴那样要注意节省每10元钱。

显然，他是金钱的主人，并比较擅长利用金钱为自己服务，实现投资收益，（他在熊市时，仍然有5%的年收益）并极大地提高了生活品质。

二、反面教材。

我的网友中，大多是看了我对房价的分析和预测和我认识的。遗憾的是，有起码四个和我非常熟悉的人，没有坚持下来，并买了房子。我怎么劝都劝不住。奇怪的是，我在开放式
基金只有1元的时候，劝他们买基金，却无一理睬。好在他们收入还算不错，还的房贷占收入的比重并不是很大。

其实我写那么多文章，就是全国有1亿人看了，我看未必有什么用。因为房价大跌后，整个社会的损失是不会减少的，只不过有些看了我文章的人，会因此避免或减少损失，但是
这个损失并不是不存在了，而是转嫁给他人了。

这里要举的反而例子是我一朋友的一个亲戚，假如叫A吧，她老公假如叫B。

A的月收入为2500元，B多一些，约四五千元，假如是4500元吧，合计是7000元。这些都是税后收入。他们在宝山买了一套约123平方米的房子，化了约70万元
。首付30%是东拼西凑，并向父母索要了一部分后凑齐的，还贷是30年，每月还款3500元左右。那么每个月只有3500元的可支配收入。每月吃饭、交通、通讯、衣着
、水电煤费等，节省一些，按2000元算吧，则每月只能省下1500元，一年18000元。这样，他们借亲戚的首付房款的钱，能在2015年前还清吗？另外目前他们还
没有孩子，因为他们都是硕士毕业，30岁，则要孩子是近在眼前的事，曾在2004年看到一个报告，说是徐汇区，平均把一个孩子从出生带到结婚，父母的支出是48万元，
按30岁来算，每年就是16000元。这样这一家在相当长的时间内是基本上没有什么钱的。而且旅游，买大件的家用电器，都必须精打细算。特别要注意一点，就是这个房子
是毛坏房，要装修，买电器，恐怕就要10万元，也不知这10万元如果筹借和归还。

更有趣的是，A居然还有个计划，就是因为买的房子远在宝山，工作却在内环以内，打算买辆带上海牌照的汽车，即使买QQ，要考驾驶证，恐怕又要近10万元，我这个朋友说
恐怕买车的首付款恐怕要借到他身上。买辆车10万元（考虑到购车贷款的利息支出），而前不久看过上海养一辆车，平均每年14000元，少算一些，一个月800元，而购
车的成本10万元，按10年折旧，每年汽车的成本就是19600元，他们买的房子的小区，停车费是每月300元，A的月薪只有2500元，那干脆不要工作，只损失每年
约6000元，却可以不必每天工作8小时了。可以认为，如果买车代为上班代步工具，则她的月薪相当于只有500元。

可见，A的财商是非常低的，目前基本已经成为金钱的奴隶。因为到他们的房贷还完，已经60岁了，到时候基本没有股票、基金、存款、债券等金融资产，只有一套到时候不知
会不会成为危房的房子。而且他们很快就要面临退休，孩子很快就要上大学，同时大学后，是不是要为孩子的买房首付准备一笔钱？同时以上数据是假设他们每人每月的消费支出
是1000元。这一生活着有什么意思？

钱不是万能的，但没有钱，在现在的社会，压力真是很大的。人应该尽力成为钱的主人，以合适的办法，通过投资实现财务自由（非工资收入高于生活支出，即不工作也有足够的
钱），而不是成为钱的奴隶，努力工作一二十年，除去生活成本，只是为了一套房子。记得大兵和奇志有个小品，大兵演一个医生，奇志演一个看病的病人，大兵给病人开出巨额
医药费，奇志质疑这些费用，大兵说 你辛辛苦苦挣这么多钱为了什么？还不是为了看病吗？ 因为是小品，听起来比较可笑，但如果人工作三十年，只是为了挣看病的钱，显然
是荒唐的，那么工作三十年，只是为了买套房子，就不荒唐吗？

理财相对于IT、物理、工程制图等知识，是非常简单的，也没有门槛。但真的是一门学问。这里只是提出建议人们重视理财，并培养财商，而不是建议人们买股票或是基金，特
别是现在股票和基金面临大跌的风险，宜谨慎。那种期望通过股票或是基金实现一年20%以上收益的想法，是不切实际的。

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Sincerely,

Lin Pengxuan